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　　在中国人民银行、国家金融监督管理总局等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）落地后，2025年我国养老保险体系三大支柱呈现协同并进、纵深发展的新格局。尤其是第三养老保险支柱，自2024年12月15日个人养老金制度从36个先行试点城市推广至全国，截至2025年三季度末，开户人数已突破1.5亿大关，明显超过2024年11月末试点城市的7279万人。

　　作为养老保障体系的“压舱石”，第一支柱基本养老保险始终坚守“广覆盖”“保基本”“可持续”的定位，2025年在待遇调整、基金运营、覆盖范围等方面取得多项突破性进展。人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）举行2025年三季度新闻发布会时透露，已完成调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金工作，全国总体调整比例为2%，重点向养老金水平较低人员倾斜。各地区调整增加的养老金已发放到位，惠及约1.5亿退休人员。

　　继2024年12月个人养老金制度在全国范围内推广实施后，2025年成为第三支柱发展的“爆发之年”，在开户规模、产品供给、制度优化等方面取得跨越式发展。截至12月30日，个人养老金产品目录汇聚产品数量达1274只，覆盖储蓄、保险、基金、理财四大类。其中，储蓄类466只、保险类463只、基金类308只、理财类37只，且11月新纳入储蓄国债（电子式），2026年6月起可通过个人养老金账户购买，进一步丰富低风险产品选择。

　　破解“开户后沉默”的难题，关键在于变“交易导向”为“服务导向”，变“产品销售”为“规划陪伴”。王润石建议，银行应实施客户分层与精准触达，依据收入、年龄及风险偏好进行标签化管理，提供个性化缴存提醒与产品推荐。强化“养老规划”理念，借助智能化工具开展一对多服务，将缴存与人生目标相结合，而非单纯视作理财。同时，提升账户活跃度，支持产品转换、定投设置、收益归因查询等功能，以增强客户参与感。政策层面可探索“轻退出”机制，在保持本金不可提前支取的前提下，允许部分收益用于特定大病支出，从而缓解流动性顾虑。

　　某理财公司人士告诉记者，养老理财产品的升级主要体现在两方面：一是供给更优。养老理财产品发行机构有望从11家增至29家，市场准入与信息披露要求更为严格，强调业绩展示须挂钩基础资产表现，代销准入须综合多维因素而非简单看业绩基准。此举将筛选出真正具备大类资产配置、长期资产获取等专业能力的机构，推动产品整体提质。二是设计更活。新产品支持嵌入定期定额、分红、赎回等机制，并探索转让、质押等服务，更好匹配积累期与支取期等不同阶段的投资者需求，提供更灵活的流动性解决方案。